머니 파이프라인

과녁은 확실한데 총알이 없을 때

이거 사면 오를 것이 불보듯 뻔한데, 마침 돈이 부족하네, 싶을 때 있잖아요. 

혹은 사놓은 주식은 많은데, 당장 주식을 팔지 않고 급하게 쓸 현금이 필요할 때도 있습니다. 이렇게 주식투자자들이 투자금이 부족하거나, 반대로 가용 현금이 부족할 때 이용하는 것이 스탁론(Stock Loan)입니다.

그럼 주식담보대출의 개념과 이자가 낮으면서 수수료도 없는 상품에 대해서도 알아보겠습니다.

스탁론이란?

일반적으로 스탁론이란? 하면 주식담보대출을 말합니다. 그러니까 금융기관에서 대출을 받을 때 증권계좌나 예수금을 담보로 잡아 대출을 받을 수 있는 서비스입니다. 보통 거래 중인 증권사에서 신청해서 진행할 수 있습니다.

스탁론은 비록 주식을 가지고 있지 않아도 증권사 계좌에 입금액만 있으면 가능한 서비스 등 여러가지 종류의 상품이 있습니다. 

주식담보대출 제한사항

주식담보대출 제약사항은 업체마다 다르지만 일단 신용계좌는 대출을 받을 수 없으며, 일반적으로 보유주식 한종목 40% 한도까지 대출이 가능합니다. 

또한 명시한 보유금지 종목을 가지고 있지 않아야 주식담보대출이 가능하다는 것 또한 알아두어야 하지요. 대부분 기반이 튼튼하지 못한 종목이나 급등주가 스탁론에 있어 보유금지 종목에 해당합니다.

그런데 이런 주식담보대출의 보유금지 종목은 주식시장 상황에 따라 항상 바뀝니다. 급등하기 전에 사놓은 주식이 갑자기 급등을 해서 보유금지종목이 되어 버리는 경우도 있죠. 그렇게 되면 이용자가 팔지 않아도, 증권사가 그냥 팔아버리게 됩니다. 

스탁론에서 미리 정해놓은 금액 이상으로 손실이 발생해도 홀딩이 풀리고 주식이 그냥 팔려나갑니다. 한마디로 주식담보대출 계약에 의해서 압류당하는 거죠. 이때의 주식매도는 무조건 하한가 시세로 나가게 됩니다.

여기에 주식담보대출로 받은 대출금의 107% 언저리까지 손해가 되면 전종목이 매도되며 계약은 자동 파기됩니다.이럴 경우 이용자는 이자는 이자대로, 수수료는 수수료대로 내고 손해를 입게되죠. 무엇보다 문제는 아직 팔 생각이 없었던 낮은 시세의 주식 종목이 내 의도와는 상관없이 팔려나가게 된다는 것. 

그러니까 이런 반대매매를 대비해 주식시장상황을 수시로 알아둘 필요가 있습니다.

제로스탁론

2017년 후반기부터 코스닥 개별주들이 일제히 상승했습니다. 따라서 그와 연관된 주식담보대출 상품 역시 주목받고 있고요.

대표적으로  동부화재, 한국투자저축은행, 부자네스탁론, 원클릭스탁론, 팍스넷스탁론, K스탁론 등의 상품 등이 있죠.

최근에는 제로스탁론 등 수수료 없는 주식담보대출 상품이 주목받고 있습니다. 일반적으로 붙는 RMS이용료(시스템이용료), 중도상환수수료, 연장수수료 등이 일체 없는 것이 특징인데요,

현금인출 가능한 주식담보대출상품, 신용미수 대환대출 상품도 있으며, 아예 초기비용이 안 드는 주식매입자금대출 상품도 마련되어 있습니다. 스탁론취급수수료와 스탁론금리를 잘 견주어 좋은 스탁론비교 하시길 바랄게요.

최신폰 할인혜택 많은 신용카드는 뭐가 있을까?

2018년 갤럭시S9가 출시되는 즈음 기기값과 핸드폰요금제 할인혜택 많은 신용카드가 늘어났습니다.

공시지원금이란 핸드폰구매를 할 때 적용되는 기기값 할인혜택이며, 선택약정제도는 매달 통신요금을 감면해주는 요금제 할인혜택이죠. 핸드폰보조금은 두 가지 중 하나를 선택할 수 있습니다. 따라서 신형핸드폰 싸게 사는 법이란 통신사 제휴 신용카드 비교하는 법과 같다고 할 수 있죠.

휴대폰 가격 비교만큼이나 할인혜택 많은 신용카드 비교를 해보는 것이 버스폰으로 가는 지름길입니다.

SKT 제휴카드

T삼성카드2 V2 카드가 SKT와 제휴를 맺었습니다.

기기값 직접 할인 방식으로 24개월간 최대 57만원을 할인 받을 수 있는데요. 특히 전월 카드 사용 실적이 30만원 이상이면 24개월 만기 기준 36만원, 70만원 이상이면 48만원을 할인받을 수 있습니다. 연회비는 2만원이네요.

예를 들면 갤럭시노트8을 구매하면 최대 48만원의 혜택이 있는 수준입니다. 또한 이보다 뒤에 나온 갤럭시S9를 3월 9일~4월 7일에 구입해 개통하면 추가 할인이 있어요. 갤럭시S9의 할부원금에서 70만원 이상을 할부결제하면 9만원의 캐시백을 주는 식입니다. 최신폰에는 더 할인혜택 많은 신용카드입니다. 

SKT로 아이폰X를 구입, 개통할 때는 'T 라이트할부 i KB국민카드'상품을 신용카드추천합니다. 전월 실적에 따라 최대 30만 4000원 할인해 주니 타 카드와 어떤 게 더 할인혜택 많은 신용카드인지 살펴볼 필요가 있습니다.

KT 제휴카드

KT는 카드사와 독특한 상품을 제휴했습니다. 바로 더블할인 제도, 즉 두 개의 카드를 핸드폰 요금 결제에 한꺼번에 사용하면 더 할인혜택 많은 신용카드 효과를 거두게 만드는 것입니다.

일단 현대카드(프리미엄 슈퍼할부현대카드)를 이용하면 통신비와 기기값 합쳐서 최대 96만원 할인을 받을 수 있고, KB카드(프리미엄 슈퍼DC)를 이용하면 역시 96만원까지 할인받을 수 있습니다.

그런데 현대카드와 KB카드 두개의 카드로 합쳐서 결제하면 105만원으로 더 할인혜택 많은 신용카드로 거듭나게 되는데요. 두 카드의 연회비는 5만원입니다. 참고로 이러한 혜택을 완성시키려면 2018년 3월 9일부터 4월 30일 사이 프리미엄 슈퍼할부 현대카드로 장기 할부 48만원 이상을 납부하는 조건을 걸어야 합니다.

LG U+ 제휴카드

NH올원 LG U+카드를 이용해 24개월간 매달 70만원 이상 결제하면 LG U+의 통신비가 최대 55만 2000원 할인됩니다.

또한 LG U+빅팟PLUS 하나카드를 이용해 전월실적이 30만원을 달성하면, 24개월 통신비가 최대 40만 8000원 할인되요.

헬로모바일 제휴카드

요즘 알뜰폰으로 번호이동이나 스마트폰기기변경 많이 하더라고요. CJ헬로 롯데카드를 이용하면 카드실적 따라 월 1만1000원부터 최대 월 2만원까지 할인됩니다. 

3사 핸드폰요금제와 알뜰폰요금제 비교를 하자면 데이터무제한요금제가 아니고서는 알뜰폰이 대부분 2만원대죠. 그러니까 헬로모바일 제휴카드를 쓰면 사실상 공짜 요금제인 셈입니다. 

알뜰한 소비와 핸드폰요금제를 생각하는 분들에게 추천하고 싶은 신용카드순위 1위입니다. 20대신용카드추천, 30대신용카드추천 목록에 올려놓고 싶네요.

돈 빌려드립니다.

P2P라는 말은 개인 대 개인 이라는 말입니다. 그러니까 P2P대출시장이라는 말은 돈을 빌려주는 사람과 빌리는 사람을 1:1로 연결시켜주는 사업을 말하죠.

최근에 온라인 대출거래업 및 이용자 보호에 관한 법률 개정이 있었습니다. 2018년 2월 27일부터 개정된 안에 따라 1:1 대부업이 달라지는 양상을 보일 것 같습니다. 

최근 햇살론이나 보금자리론 등의 정부 보증 대출부터 시작되어 대출 규제가 낮아지고 있는데, P2P대출시장 역시 한도 완화 조짐을 보이고 있네요.

개인투자 한도 상승

2018년 2월 27일부터 P2P대출시장의 개인투자 한도는 2000만원으로 완화됩니다. 종전의 천만원에서 곱절로 뛴 것인데요.

기타 부동산 대출 한도는 기존 천만원 유지했습니다. 또한 500만원인 상품당 투자한도 역시 종전 그대로고요.

적격 투자자의 투자한도 역시 업체당 4000만원으로 발이 묶여있는 상태입니다. 여기서 격격 투자자란 사업, 근로소득이 1억원 이상이거나 이자, 배당소득이 2000만원 이상인 투자자를 가리키지요.

앞으로 더 완화될 가능성이 높다.

P2P대출시장에서는 여전히 정부가 너무 시장을 억제하고 있다고 항의하고 있습니다. 

개인한도를 높이는 등 이보다 더 큰 규제해제를 원하고 있죠. 지금 P2P대출시장을 도입한 국가 중 한도가 정해져 있는 유일한 국가가 인도인데, 이런 인도조차 개인투자 한도가 1억 5천만원에 달하거든요.

상대적으로 거의 한도가 없다시피 한 주식이나 가상화폐에 비해 너무 과한 규제가 아니냐는 지적입니다. 이에 어쨌든 P2P대출시장은 앞으로 규제가 완화되었으면 완화되었지, 더 옥죌 일은 없어 보입니다.

여행 가서 내가 한 신용카드 해외 결제가 정보유출로?

갑자기 가만히 한국에 있었는데, 핸드폰에서 알림이 옵니다. 신용카드 해외 결제 시스템에 찍힌 건 전혀 듣보보도 못한 쇼핑내역. 알림에는 중국 결제, 미국 결제가 찍혀 있습니다. 어떻게 된 일일까요? 

대부분의 경우 신용카드 해외 결제 시스템을 악용한 카드 위변조일 가능성이 큽니다. 그러니까 내가 해외여행을 갔을 때 결제한 신용카드 해외 결제 시스템이 문제였던 거죠.

최근 금융감독원에서는 이러한 피해를 예방하고자, 해외여행을 다녀온 직후에는 체크카드, 신용카드의 해외 결제 시스템을 일시정시 시킬 것을 권유하고 있습니다.

해외 출입국정보 활용 동의

체크카드, 신용카드의 해외 결제 시스템을 일시정시시키려면 먼저 해당 카드사의 해외 출입국정보 활용 동의가 필요합니다.

내 정보를 활용한다고 해서, 사생활 정보 누출 수준의 내용은 아닙니다. 출국시간과 출국해서 간 국가가 어딘지, 입국 예정 날짜는 언제인지, 등 상세정보는 말고, 단지 내가 한국에 있는지, 없지만 카드사에 알려주는 것이기 때문이죠.

꼭 신용카드 해외 결제 시스템 일시정지를 하지 않더라도, 이 해외 출입국정보 활용 동의만 해 두더라도, 내 체크카드, 신용카드의 위변조를 상당부분 막을 수 있습니다.

신용카드 해외 결제 시스템 활용법

원화보다 현지통화로

체크카드, 신용카드 해외 결제 시스템으로부터 온 명세서에 원화(KRW)로 써 있다면 결제취소하고 다시 결제하는 게 좋아요.

자국화폐(홈Home)말고 이 나라 화폐(로컬Local)로 결제해달라고 하면 됩니다. 원화 결제시 3퍼센트에서 8퍼센트까지의 수수료가 나가기 때문이예요. 해외 결제 시스템 우선순위는 첫째가 현지통화, 둘째가 달러통화죠.

카드를 분실했을 때

해외여행 카드분실에는 즉시 카드사에 카드 분실 신고를 하고, 임시카드를 발급받읍시다. 이럴 경우 내 카드를 습득한 사람이 부정결제를 하더라도 60일까지의 부정 결제는 카드사의 보상으로 손해입지 않을 수 있거든요.  

그러면서 한국에 돌아올 때까지 대체카드를 통해 별 문제 없이 현지에서 결제할 수 있습니다.

해외결제 대행서비스

신용카드 해외 결제 시스템으로 안전하면서 편리한 것으로 해외결제대행서비스를 들 수 있습니다. 

한국에서 온라인 쇼핑몰로 물건을 구입할 때 자주 쓰이는 방법으로 가상계좌, 혹은 신용카드 해외 결제 시스템의 일종입니다. 미국송금, 중국송금 등 해외송금까지 한번에 처리할 수 있죠.

무료 은행 신용 등급 조회

2011년 후반기서부터 은행 신용 등급 조회와 신용등급 변화의 관계가 없어졌습니다.

따라서 신용평가조회 회사 홈페이지에 가면 은행 신용 등급 조회를 1년 3번씩 무료로 할 수 있죠. 대표적으로 나이스지키미, 싸이렌24, 올크레딧 등이 있는데, 최근에는 <토스Toss>같은 핸드폰 어플 등도 무료 은행 신용 등급 조회를 지원합니다.

일단 신용평가회사를 통해 은행 신용 등급 조회를 해봅니다.

나이스지키미같은 경우, 유료신용조회와 무료 은행 신용 등급 조회가 있는데, 무료 신용등급 조회 방법은 다음과 같습니다.

신용조회관리

먼저 회원가입을 합니다.

그리고 무료신용조회를 누르고 전국민 무료 신용조회 신청을 합니다. 회원만 가능하네요. 회원 가입 후에는 여기에서 공인인증서 로그인이 가능합니다.

참고로 2018년 들어 바뀌는 정부정책에 따라 공인인증서 로그인 방식 또한 변경될 것 같습니다. 이렇게 로그인을 해서 들어가면 은행 신용 등급 조회가 가능하죠.

신용등급 올리는 법

개인신용평가를 올리려면 먼저 지출에 대한 카드연체가 발생하지 않도록 해야 하는 것이 가장 중요합니다. 

필요 이상의 대출은 자제하는 것이 당연하고 신용카드 현금서비스 이용도 숙고가 필요하죠. 집주소 변경시 금융회사에 통보하는 것도 해야합니다.

주거래 은행을 정해 금융기관 이용 범위를 최대한 밀집시키는 것도 중요하공ㅅ. 특히 신용카드나 체크카드는 하나만 정해서 꾸준히 일정금액 이상 사용하도록 합시다. 그러면 은행 신용 등급 조회시 상승되어 있는 것을 발견할 수 있을 것입니다.

카카오, K뱅크 체크카드만 써도 개인신용등급 오른다.

기존 체크카드, 신용카드 이용자들도 입고 있는 혜택입니다. 

그동안은 전산 연동이 완료되지 않아 카카오뱅크, K뱅크체크카드를 써도 개인신용등급에 영향이 없었습니다. 이제 카카오뱅크, K뱅크체크카드를 6개월에서 12개월 이상 지속적으로 일정금액을 사용하면 개인신용등급이 오릅니다. 5점에서 40점까지의 상승효과를 가져오네요.

개인신용등급, 이제 등급제가 아니라 점수제라고?

이 제도가 시행되기 이전 이용실적 역시 적용됩니다. 지난해 가을에 카카오뱅크 체크카드나 K뱅크 체크카드를 만들어서 써왔어도 혜택을 볼 수 있다는 이야기

보통 개인신용등급은 전체 10등급에서 1등급에서 3등급이 우량등급, 7등급에서 10등급을 신용불량자, 저신용자로 분류합니다. 개인신용등급 평가가 낮으면 금융상품을 이용할 때 더 높은 이자를 물어야 하는 불이익이 있죠.

그래서 인터넷에는 신용6등급 대출, 신용7등급 개인돈대출과 관련된 루트를 찾는 이들이 많습니다.

개인신용등급 40점까지 복구

최근 발표된 개인신용평가체계 종합 개선 방안에 따르면 2018년 하반기부터 개인신용등급이 10등급제가 아니라 1000점 만점의 점수제로 환산됩니다. 지나친 등급화로 인한 개인의 금융 이용 제한을 최대한 푼다는 의미인데요.

이로써 등급에 가로막힌 신용대출은 보다 합리적인 방안을 찾게 될 것이며, 체크카드 사용에 따른 신용점수 상승은 체감혜택이 커질 것입니다. 각종 신용카드, 카카오뱅크, K뱅크체크카드 등을 꾸준히 사용해도 최대 40점 이상의 신용점수 복구가 이루어지니까요. 

내 신용정보 조회?

현재 내 신용등급이 궁금할 때 많이 있죠?

개인신용등급 무료조회[링크]을 통해서 볼 수 있습니다. 

보너스는 찾아먹는 자의 것

경차 유류세 환급카드라는 게 있습니다.

롯데카드, 현대, 신한카드 등에 신청을 하면 유류세 환급 대상 차종에 대해 주유비를 환급받을 수 있는 상품인데요. 그렇지 않아도 여비가 적게 드는 경차에 복주머니를 하나 더 차게 되는 거죠.

이 주유비 할인은 2016년부터 시행한 정부 시책이며, 최근 2018년 말까지 기한을 확대 시행하기로 했답니다.

유류세 환급 대상

경차 주유 할인카드를 발급받으면 최대 20만원을 환급받을 수 있는데요,.

유류세 환급 대상 경차는 1천CC미만의 자동차로, 휘발유 1리터에 250원 할인 받는 셈입니다. 레이나 마티즈같은 경차 뿐 아니라 다마스같은 경형 승합차도 해당됩니다.

이 경차유류세 환급카드를 발급받게 되면 LPG카드 역할도 해서 LPG는 1Kg에 275원까지 환급받을 수 있게 되죠.

유의사항

한 집에 두 대 이상 경차가 있으면 아예 유류세 환급 대상 가구가 아니라는 거. 

대신 경차, 경형 승합차가 1대씩 있다면 그 집에서 차 두 대 중 하나는 유류세 환급 대상으로 등록할 수 있습니다. 

또한 경차 유류세 환급카드는 주유전용카드입니다. 주유 외에 다른 용도로 쓸 수 없고, 남의 경차 유류세 환급 카드를 사용해 주유하거나, 대상자가 아닌데 발급받는 경우는 환급 금액의 40%로 가산세가 따로 나오게 됩니다.

몰라서 못하는 게 제일 억울해

이 경차 유류세 환급카드야 말로 가장 우선적으로 발급 받아야 할 경차 주유 할인카드 추천 항목이네요.

아니, 차가 경차라면 추천이 아니라, 필수 카드입니다. 정부에서 이 시책을 홍보하느라 애를 쓰고 있지만 아직도 제도를 몰라서 환급받지 않는 운전자가 사십만명에 이른다고 하네요.

가성비도 알아야 할 수 있죠. 아는 만큼 아낄 수도 있고, 벌 수도 있는 것이 돈이라는 걸 새삼 느끼네요.

핸드폰으로 햇살론 대출 받는다고?

정부지원 서민 대출 상품인 햇살론이 2018년 2월부터 온라인 햇살론 서비스를 개시합니다.

KB저축은행은 2018년 1월에 휴대폰 어플 구축을 완료했고, OK저축은행, 신한은행을 비롯해 웰컴, 대신, 유진 등이 앱개발에 박차를 가하고 있습니다. 

이밖의 여러 저축은행은 웹페이지를 통해서 온라인 햇살론 서비스를 제공을 준비했죠. 새마을금고햇살론 등 여러 금융권에서 이 홈페이지 서비스를 고려하고 있답니다. 

더 금리가 낮아지는 금리

웹페이지나 스마트폰 어플리케이션으로 대출을 받을 수 있는 온라인 햇살론은 기존 오프라인에서 받던 것보다 더 낮은 금리와 빠른 대출이 특징입니다.

1.3%대출금리를 인하한 7~8%로 대출을 받을 수 있고, 사흘정도 걸리던 출금 기간도 하루나 이틀 정도면 대출 절차가 마무리되는 수준입니다.

햇살론 대출조건, 절차

햇살론 대출한도는 1500만원까지 대출 가능하며, 첫번째로 1년 소득 3500만원 이하인 사람이 해당됩니다. 그리고 두번째로 신용등급 6등급이면서 동시에 1년 소득 4500만원 이하여야 햇살론대출조건에 부합되죠.

대출을 받기 위해 따로 준비할 서류는 없으며, 국민건강보험공단에 문의해서 직장건강보험료 납부 3개월 이상 재직한 사실을 알아두면 됩니다. 햇살론 대출 상환 기간은 두 가지 중 하나로 선택할 수 있는데, 거치 기간 없이 3년 받는 것이 있고, 원금균등분할상환을 해서 5년으로 잡는 경우, 중 선택할 수 있습니다.

이제 웹페이지나 스마트폰앱으로 대출상담사와 연결되는 온라인 햇살론이 출시되면서 서민들은 보다 편리하게, 더 낮은 금리의 대출 혜택을 볼 것으로 기대되네요.